最近銀行存量房貸掛鉤LPR浮動利率的工作已接近尾聲，有貸款人向中新經緯客戶端反映，貸款行在重定價日設置上，只提供“按照原合同規定”這一個選項，通常是每年1月1日。
簡單來說，重定價日就是在每年這一天，客戶的房貸利率都會重新計算一次，與最新的LPR報價掛鉤(注：當月1-19日作為重定價日，采用的是上個月LPR報價)。這一選擇也影響著以后每年的月供調整，貸款人應該如何選擇？
重定價日只有一個選項
徐先生最近接到了荊州農商行客戶經理打來的電話，通知他盡快在微信小程序上把房貸利率定價方式轉換為LPR。
“我在操作時發現，重定價日只有‘按原合同約定’這個選項，根本沒得選。”徐先生對中新經緯客戶端說道，原合同約定就是每年1月1日。
徐先生表示，自己的同學是在中國銀行辦理的房貸，但是他卻有兩個選項，一是每年1月1日，二是貸款放款日對應的每年對月對日。
對此，徐先生頗為不滿，“我打電話詢問銀行客服人員為何只有這個選項，工作人員說，只能從明年才開始變。”徐先生認為，銀行沒有給自己自主選擇權。
另一位楊先生也遇到同樣的情況，“兩年前我在天津銀行做了房貸，看新聞知道今年房貸利率要轉成LPR了，但是左等右等也沒有等來通知，最近好不容易等到了通知，但是打開銀行APP發現，重定價日只能選‘按約定重定價周期調整’。”楊先生表示。
中新經緯客戶端撥打天津銀行客服電話，對方表示，重定價日無法選擇，轉換為LPR之后統一為明年1月1日生效，之后每年1月1日會重新定價。
“我的貸款發放日期是9月23日，如果可以選擇重定價日，我希望選擇貸款發放日，這樣今年就能享受到利率下調的優惠，可銀行只給我一個選項。”楊先生告訴中新經緯客戶端，自己也做了一些功課，據他了解，如果重定價日設為1月1日，就要參考上一年12月20日的LPR報價，而銀行每年年底的資金會比較緊張，利率可能會上調，他認為這樣會吃虧。
多給客戶提供一個選擇難嗎？
事實上，根據央行此前規定，金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。
中新經緯客戶端分別致電工行、農行、建行、中國銀行、交通銀行，客服人員均表示有兩個選擇，可選擇每年1月1日，或者選擇按照貸款放款日對應的每年對月對日。
此前郵儲銀行、興業銀行、成都農商行等銀行均因手機APP只有1月1日一個選項而遭客戶投訴，不過上述銀行均作出改進。郵儲銀行客戶薛先生7月23日致電貸款經理，對方表示，7月起已在手機APP上增加了“貸款發放日對應日”的選項。成都農商行客服人員表示，本月底手機端可以看到兩個選項。
為何仍有不少銀行僅給客戶提供一種選擇？“其實主要是出于方便的考慮，沒有LPR之前房貸利率通常也是約定如果上年度貸款基準利率有變動，從次年1月1日開始調整，一般都是這個習慣。”中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼對中新經緯客戶端分析道。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進同樣表示，一般來說，從利率計算的便利和統計的便利等角度看，以1月1日計算相對便捷。從過去的重定價日來看，其實也是按照1月1日進行的，這樣方便全年包括貸款余額、還貸情況等統計。
不過，董希淼指出，銀行應該把重定價日的選擇權交給客戶，不應強制要求客戶只能選擇每年1月1日，這說明部分銀行服務做得不到位。對于銀行來說系統開發并不難，很多客戶都是在手機上操作，只多一個選項而已。
重定價日選擇哪個更劃算？
不少銀行下發通知，客戶如果在8月20日前不在手機APP上操作，會自動轉換為與LPR掛鉤(注：具體截至日期以各銀行公告為準)，留給貸款人的選擇時間不多了，應該如何選擇重定價日？每年1月1日和貸款日對應日哪種更劃算？
一位股份制銀行的貸款客戶經理認為，如果僅考慮享受到貸款優惠利率的時間早晚，不考慮未來利率波動，重定價日當然越早越好。比如現在是7月份，如果貸款放款日在8-12月，可以選擇放款日作為重定價日，這樣今年就可以享受到LPR下調的優惠了，如果是其他月份選擇每年1月1日，那么最早在2021年1月1日就可以掛鉤LPR。
上述客戶經理還提示，個別銀行可能系統設置不同，特別是放款日在8月20日之前的客戶最好提前和貸款行溝通清楚，以免發生到明年貸款放款日才調整的情況。
需要注意的是，LPR和過去的貸款基準利率并不一樣，每個月都會跟隨市場利率報價變動或不變，而重定價周期通常是一年，因此選擇哪個月進行重定價會決定著未來12個月的還款利率。僅考慮轉換LPR的時間早晚并不一定能在未來享受到最劃算的利率。
對于貸款人擔心的年末利率高的問題，由于LPR報價不足一年，尚不能總結出規律。不過從僅有的11個月數據來看，2019年12月5年期以上LPR報價4.8%，低于2019年8-10月的4.85%，但又高于2020年1-7月報價。
嚴躍進舉例道，如果某個購房者約定8月25日為重定價日，同時一年定價一次，那么8月25日時，利率就以最新一期即8月份公布的LPR報價為準。如果這個LPR是低于12月20日公布的LPR報價，那么購房者可以享受相對低的LPR，這樣就相對劃算。反之如果這個LPR高于12月公布的LPR，就相對不劃算。其實最終還是取決于LPR的變化。
中原地產首席分析師張大偉表示，從今年的情況來看，上半年5年期以上LPR從4.8%下降至4.65%，下降了15個基點。以100萬、30年貸款期限等額本息的房貸為例，月供相差約90元。無論重定價日選擇哪一種，對于未來幾十年的貸款時間而言，差別可能并不太大。
來源：中新經緯
編 輯：chenhong
